Ошибки при консолидации долгов: 7 ловушек, которых следует избегать

Консолидация часто рекламируется как панацея, но для многих она превращается в западню. Данные показывают, что многие из тех, кто объединяет свои долги, снова оказываются в долгах менее чем через два года.

Причина проста: консолидация меняет структуру долга, но не привычки. Если вы очищаете карты, но продолжаете ими пользоваться, вы будете платить и по кредиту, и по новым долгам на картах.

Это самая частая ошибка. Как только кредит закрывает долги по картам, в ваших банковских приложениях появляется «нулевой баланс». Соблазн купить «всего одну вещь» на чистую карту становится непреодолимым.

Через 12 месяцев лимиты по картам снова выбраны, а вам все еще нужно платить по кредиту. У вас теперь в два раза больше долгов. У вас должен быть «план блокировки»: заморозьте карты и перейдите только на наличные.

Заемщики часто выбирают срок 5 или 7 лет, чтобы сохранить свободными больше денег в месяц. Хотя это кажется «безопаснее», это путь к долгосрочному провалу.

Чем длиннее срок, тем больше процентов вы платите. Часто 7-летний кредит под 15% обходится дороже, чем если бы вы агрессивно гасили карты под 24% за 2 года. Выбирайте максимально короткий срок, который вы можете себе позволить.

Ловушки консолидации часто скрыты в комиссиях. Комиссия за выдачу 8% на кредит в $30,000 составляет $2,400. Это проценты, которые вы платите еще до начала первого месяца.

Лендеры часто вычитают это из суммы кредита. Если вам нужно ровно $10,000, а комиссия составляет 5%, вы получите на руки только $9,500. Всегда рассчитывайте «чистую сумму выплаты» перед подписанием.

Если вы получаете бонус или возврат налогов, вы должны направить их на погашение основного долга. Некоторые традиционные банки берут штраф за досрочное погашение, чтобы компенсировать потерянные проценты.

Это может удержать вас в графике на 60 месяцев, даже если у вас есть деньги, чтобы закрыть долг за 30.

Объединяйте только те долги, ставка APR по которым выше, чем по новому кредиту. Если у вас есть беспроцентный медицинский счет или автокредит под 4%, не вносите их в консолидационный кредит под 12% просто ради «упрощения». Вы платите за удобство слишком высокую цену.