200 $ de Récompenses
qui coûtent 2 000 $
Les sociétés de cartes de crédit dépensent plus de 10 milliards de dollars par an en marketing de « récompenses ». Nous expliquons pourquoi chasser les points tout en ayant un solde est la façon la plus coûteuse de faire ses achats.
L'illusion des récompenses
Chasser 2 % de « cashback » tout en payant 24 % d'intérêts est un jeu perdant. Pour chaque 100 $ dépensés pour gagner 2 $ de récompenses, vous pourriez payer 20 $ d'intérêts annuels sur ces mêmes 100 $ si vous ne les remboursez pas immédiatement.
L'intérêt gagne toujours
Aucun programme de récompenses ne peut aller plus vite que les intérêts de carte de crédit. Si vous avez un solde, vous ne battez pas le système. Le système vous bat. Le moyen le plus rapide de « gagner » de l'argent est d'arrêter de payer des intérêts.
Le calcul : 2 % contre 24 %
Soyons précis. Si vous avez un solde de 5 000 $ à 24 % de taux, vous payez environ 100 $ par mois d'intérêts. Pour « gagner » 100 $ avec 2 % de cashback, vous devriez dépenser 5 000 $ en nouveaux achats. Vous dépensez donc 5 000 $ en achats pour compenser 100 $ d'intérêts — pendant que le solde initial de 5 000 $ continue de fructifier. À 24 % de taux, votre solde augmente de 3,29 $ chaque jour. Aucun multiplicateur de récompenses ne peut rivaliser avec ce calcul.
Quand les cartes de récompenses ont-elles du sens ?
Les cartes de récompenses sont un outil puissant pour un type de personne spécifique : celle qui paie la totalité de son relevé chaque mois sans exception. Si vous n'avez jamais de solde, le taux de 24 % est sans importance — vous empruntez de l'argent gratuitement pendant 25 à 55 jours et gagnez 1 à 5 % sur chaque achat. Le système de récompenses est conçu pour cette personne. Le problème est que le marketing des récompenses cible tout le monde, y compris les 41 % de titulaires de cartes qui conservent un solde de mois en mois.
L'ordre de priorité : les intérêts d'abord, les récompenses ensuite
La liberté financière a un ordre d'opérations clair : 1) éliminer les dettes à taux élevé, 2) constituer un fonds d'urgence, 3) maximiser les rendements des investissements, 4) optimiser les récompenses. Ignorer l'étape 1 pour se concentrer sur l'étape 4 est une stratégie perdante garantie. Dès que le solde de votre carte tombe à 0 et y reste, votre carte de récompenses devient un véritable outil d'optimisation. Jusque-là, chaque dollar de cashback gagné est financé par plusieurs dollars d'intérêts que vous payez également.
Comment faire la transition : du piège de la dette à l'optimiseur de récompenses
La marche à suivre est simple. D'abord, utilisez la méthode avalanche pour éliminer votre solde au taux le plus élevé. Une fois qu'une carte atteint 0, gardez-la ouverte (la fermer nuit à votre utilisation du crédit) mais gelez toute nouvelle dépense dessus jusqu'à ce que tous vos autres soldes à taux élevé soient apurés. Une fois libre de vos dettes, passez à une seule carte à récompenses élevées pour vos dépenses quotidiennes et configurez un prélèvement automatique pour le montant total du relevé chaque mois. À ce stade, vous n'êts plus le client de la banque, mais sa charge — c'est elle qui vous paie pour utiliser sa carte.
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