5 Errores en la transferencia de saldo
Que cuestan miles a las personas

Cuando te aprueban una tarjeta de transferencia de saldo, hay un plazo —normalmente de 60 a 120 días tras la apertura de la cuenta— durante el cual puedes iniciar transferencias a la tasa promocional. Una vez que se cierra ese plazo, cualquier transferencia que hagas se procesará al APR de transferencia de saldo regular (normalmente entre el 18 y el 28%).

La gente pierde este plazo al asumir que puede transferir «cuando sea». Consiguen la tarjeta, la guardan en un cajón mientras investigan y, tres meses después, descubren que la tasa promocional solo se aplica a las transferencias realizadas en los primeros 60 días. La oferta del 0% que solicitaron ha desaparecido.

La comisión por transferencia es del 3 al 5% del importe transferido, que se añade a tu saldo inmediatamente el primer día. En $9,000 al 3%, eso son $270. Al 5%, son $450. Esta comisión es dinero real que tienes que devolver y reduce el beneficio neto de la transferencia.

La mayoría de las veces, las cuentas siguen saliendo a tu favor. Pero hay un cálculo del punto de equilibrio que deberías hacer: ¿cuántos meses se tarda en que el ahorro de intereses supere la comisión?

Este es el error más común y el más engañoso. Esto es de lo que la mayoría de la gente no se da cuenta:

Cuando mantienes un saldo en una tarjeta de crédito, tus pagos suelen aplicarse primero al saldo con el APR más bajo. En una tarjeta de transferencia de saldo, eso significa que tu pago se destina al saldo transferido al 0%, y tus nuevas compras al APR regular (normalmente 24–28%) se quedan acumulando intereses sin que se paguen.

La tasa promocional del 0% es condicional. La letra pequeña de casi todas las tarjetas de transferencia de saldo incluye una cláusula que dice que fallar un pago mínimo puede anular inmediatamente la tasa promocional y activar el APR de penalización —a menudo del 29.99%— sobre todo tu saldo.

Sigues debiendo el pago mínimo cada mes durante el periodo al 0%. La tasa al 0% no significa que no haya pagos debidos; significa interés cero sobre el saldo por ahora, siempre y cuando estés al día.

Después de transferir un saldo fuera de tu tarjeta antigua, se siente natural —casi satisfactorio— cerrarla. Estás intentando salir de deudas. ¿Por qué mantener una tarjeta sin saldo?

He aquí por qué: cerrar una tarjeta reduce inmediatamente tu límite de crédito total disponible. Si tus otros saldos se mantienen iguales, tu ratio de utilización se dispara. Un ratio de utilización más alto reduce tu puntaje crediticio. Un puntaje crediticio más bajo significa APRs más altos en los futuros créditos que solicites.