5 个余额代偿错误
让人们损失数千美元

当您获批余额代偿卡时，通常在开户后的 60 到 120 天内有一个窗口期，在此期间您可以按促销利率启动转移。一旦该窗口期关闭，您进行的任何转移都将按常规余额代偿年利率（通常为 18–28%）处理。

人们错过这个窗口期通常是认为他们可以“随时”转移。他们拿到卡后，在研究时将其放在抽屉里，三个月后发现促销利率仅适用于前 60 天内进行的转移。他们申请的 0% 优惠已经失效。

转移手续费通常为转移金额的 3–5%，并在第一天立即添加到您的余额中。对于 9,000 美元的 3% 费用，即为 270 美元；5% 则为 450 美元。这笔费用是您必须偿还的真金白银，它会降低转移带来的净收益。

大多数时候，计算结果仍然对您有利。但您应该进行盈亏平衡计算：利息节省需要多少个月才能超过手续费？

这是最常见且最具欺骗性的错误。以下是大多数人没意识到的地方：

当您在信用卡上有余额时，您的还款通常会优先用于年利率最低的余额。在余额代偿卡上，这意味着您的还款将用于 0% 的转移余额——而您按常规年利率（通常为 24–28%）进行的新消费将产生利息且无法得到偿还。

0% 的促销利率是有条件的。几乎每张余额代偿卡的细则中都包含一条条款，说明错过最低还款额会导致促销利率立即失效，并对您的全部余额触发罚息利率——通常为 29.99%。

在 0% 期间，您每月仍然需要支付最低还款额。0% 利率并不意味着无需还款——它意味着只要您保持还款状态，目前余额利息为零。

在将余额从旧卡转移出去后，关掉它感觉很自然，甚至很满足。您正在努力摆脱债务。为什么要保留一张没有余额的卡呢？

原因如下：注销卡片会立即降低您的总可用信用额度。如果您的其他余额保持不变，您的信用利用率就会飙升。较高的信用利用率会降低您的信用评分。信用评分较低意味着您未来申请的信用产品年利率会更高。