5 Erros na Transferência de Saldo
Que Custam Milhares às Pessoas

Quando é aprovado para um cartão de transferência de saldo, existe uma janela — normalmente de 60 a 120 dias após a abertura da conta — durante a qual pode iniciar transferências à taxa promocional. Assim que essa janela fechar, qualquer transferência que fizer será processada ao APR normal de transferência de saldo (geralmente 18–28%).

As pessoas perdem esta janela ao assumirem que podem fazer a transferência «quando quiserem». Recebem o cartão, colocam-no numa gaveta enquanto pesquisam e, três meses depois, descobrem que a taxa promocional só se aplica a transferências feitas nos primeiros 60 dias. A oferta de 0% que solicitaram desapareceu.

A taxa de transferência é de 3–5% do valor transferido — adicionada ao seu saldo imediatamente no primeiro dia. Sobre $9.000 a 3%, isso são $270. A 5%, são $450. Esta taxa é dinheiro real que tem de pagar de volta e reduz o benefício líquido da transferência.

Na maioria das vezes, a matemática ainda funciona a seu favor. Mas há um cálculo de ponto de equilíbrio que deve fazer: quantos meses demora para que a poupança em juros exceda a taxa?

Este é o erro mais comum e o mais enganador. Aqui está o que a maioria das pessoas não percebe:

Quando mantém um saldo num cartão de crédito, os seus pagamentos são normalmente aplicados primeiro ao saldo com o APR mais baixo. Num cartão de transferência de saldo, isso significa que o seu pagamento vai para o saldo transferido de 0% — e as suas novas compras com o APR normal (geralmente 24–28%) ficam a acumular juros sem serem pagas.

A taxa promocional de 0% é condicional. As letras pequenas em praticamente todos os cartões de transferência de saldo incluem uma cláusula que diz que falhar um pagamento mínimo pode anular imediatamente a taxa promocional e ativar o APR de penalização — muitas vezes 29,99% — sobre todo o seu saldo.

Continua a dever o pagamento mínimo todos os meses durante o período de 0%. A taxa de 0% não significa que não haja pagamentos devidos — significa zero juros sobre o saldo por enquanto, desde que se mantenha em dia.

Depois de transferir um saldo do seu cartão antigo, parece natural — quase satisfatório — fechar o cartão. Está a tentar sair das dívidas. Porquê manter um cartão sem saldo?

Eis o porquê: fechar um cartão reduz imediatamente o seu limite de crédito total disponível. Se os seus outros saldos permanecerem iguais, o seu índice de utilização dispara. Um índice de utilização mais elevado baixa a sua pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito mais baixa significa APRs mais elevados em futuros créditos solicitados.