5 Erreurs de Transfert de Solde
Qui coûtent des milliers d'euros

Lorsque vous êtes approuvé pour une carte de transfert de solde, il existe une fenêtre — généralement de 60 à 120 jours après l'ouverture du compte — durant laquelle vous pouvez effectuer des transferts au taux promotionnel. Une fois cette fenêtre fermée, tout transfert sera traité au taux annuel (TAEG) normal de transfert de solde (généralement entre 18 et 28 %).

Beaucoup de gens manquent cette fenêtre en pensant pouvoir transférer « quand ils veulent ». Ils reçoivent la carte, la rangent dans un tiroir le temps de faire leurs recherches, et découvrent trois mois plus tard que le taux promotionnel ne s'appliquait qu'aux transferts effectués dans les 60 premiers jours. L'offre à 0 % pour laquelle ils ont postulé est perdue.

Les frais de transfert représentent 3 à 5 % du montant transféré — ajoutés immédiatement à votre solde dès le premier jour. Sur 9 000 $ à 3 %, cela fait 270 $. À 5 %, c'est 450 $. Ces frais sont de l'argent réel que vous devez rembourser, et ils réduisent le bénéfice net du transfert.

La plupart du temps, le calcul reste en votre faveur. Mais il y a un calcul du point d'équilibre à effectuer : combien de mois faut-il pour que les économies d'intérêts dépassent les frais ?

C'est l'erreur la plus courante et la plus trompeuse. Voici ce que la plupart des gens ne réalisent pas :

Lorsque vous avez un solde sur une carte de crédit, vos paiements sont généralement affectés en priorité au solde ayant le TAEG le plus bas. Sur une carte de transfert, cela signifie que votre paiement va au solde transféré à 0 % — tandis que vos nouveaux achats au taux normal (souvent 24-28 %) accumulent des intérêts sans être remboursés.

Le taux promotionnel de 0 % est conditionnel. Les petits caractères de pratiquement toutes les cartes de transfert incluent une clause stipulant que manquer un paiement minimum peut annuler immédiatement le taux promo et déclencher le taux de pénalité — souvent de 29,99 % — sur l'ensemble de votre solde.

Vous devez toujours effectuer le paiement minimum chaque mois pendant la période à 0 %. Un taux à 0 % ne signifie pas l'absence de paiements dus — cela signifie l'absence d'intérêts sur le solde pour le moment, à condition de rester à jour.

Après avoir transféré le solde de votre ancienne carte, il semble naturel — voire satisfaisant — de la fermer. Vous essayez de sortir de l'endettement. Pourquoi garder une carte sans solde ?

Voici pourquoi : la fermeture d'une carte réduit immédiatement votre limite de crédit totale disponible. Si vos autres soldes restent identiques, votre ratio d'utilisation bondit. Un ratio plus élevé fait baisser le score de crédit, ce qui entraîne des taux plus élevés sur vos futurs emprunts.